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　　實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興需要農(nóng)村金融市場的良好運轉。中共中央、國務院《關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出，要把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。近日，記者就廣東農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀，以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村對金融服務的需求等問題進行了調(diào)研。

　　現(xiàn)狀：金融市場欠發(fā)達

　　——資金供給不足 信貸需求不旺

　　“我想在村里建個釀酒廠，釀造果酒和米酒，村民們喜歡家鄉(xiāng)風味，銷售有一定的市場。我還想把村里閑置的房子裝修一下，搞成民宿。但做這些事都需要錢，在農(nóng)村籌錢太難。”張偉雄說這話時很無奈，“我沒有什么物品能滿足銀行的抵押條件，聽說宅基地、承包地流轉權可以抵押，希望我們這里也能早點推進。”

　　張偉雄是廣東省清遠市陽山縣黎埠鎮(zhèn)六古村村民理事會的理事長，也是村里的致富帶頭人，前幾年在珠三角打工，有了一些積蓄，是鎮(zhèn)上“能人創(chuàng)業(yè)，回鄉(xiāng)發(fā)展”的一個代表，但僅靠自己的積蓄遠遠不夠。

　　“那有沒有可能向民間金融機構借款呢？”記者問道。“我們這里多年來，已基本沒有民間金融組織了，主要是因為他們在這里沒有什么生意，農(nóng)民覺得利息高、不敢貸。一般的小額資金需求，就向親戚朋友借錢。”張偉雄解釋說。

　　57歲的張錦文是六古村增腳自然村的貧困戶。目前，他家已經(jīng)享受到了精準扶貧的各項政策，每年有光伏發(fā)電扶貧項目分紅、小水電扶貧項目分紅等收入，已接近脫貧。“但是，這類貧困戶要鞏固脫貧成果，增加‘造血’能力，還要想別的辦法。”該村黨支部駐村第一書記尹衛(wèi)政說。

　　“我現(xiàn)在也想擴大養(yǎng)雞規(guī)模，但資金不足，向銀行借錢，擔心發(fā)展不起來還不上，并且還要支付利息。”張錦文告訴記者，他現(xiàn)在買雞苗、飼料，都還是先賒著經(jīng)銷點的錢。

　　“芋頭是我們村的優(yōu)勢產(chǎn)品，這里是沙土地，加上山澗的水資源充足，山區(qū)晝夜溫差大，使得長出的芋頭格外的香甜。這兩年價格也不錯，去年我在網(wǎng)上賣了1000多斤芋頭，每斤3.6元，比種水稻掙錢多了。”黎埠鎮(zhèn)扶村塘沖自然村農(nóng)民陳貴祥說。

　　“之前我也想去銀行借錢擴大生產(chǎn)，但不知道該怎么借。聽鄉(xiāng)親說貸款要擔保、抵押之類的手續(xù)，比較麻煩，村里很少有人能從銀行借到款。”陳貴祥告訴記者。

　　今年1月10日，暨南大學經(jīng)濟與社會研究院發(fā)布的《廣東千村調(diào)查2018年研究報告》（以下簡稱“廣東千村調(diào)查”）報告顯示，廣東農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)生率很低。該報告調(diào)查的2977戶農(nóng)戶樣本中，在2017年僅有91戶嘗試向正規(guī)金融機構提出貸款申請，僅占有效樣本的3.06%；最近5年從正規(guī)金融機構獲得貸款的只有83戶，占有效樣本的2.79%。

　　“廣東千村調(diào)查”農(nóng)村金融專題負責人、暨南大學經(jīng)濟與社會研究院助理教授馬祥博士說，抵押物是一種有效的借貸履約保障，但是在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民往往缺乏合適的抵押物，加上農(nóng)村信用體系建設與法治觀念滯后，導致農(nóng)村金融市場運轉不順暢，供給和需求無法達到均衡。

　　而“廣東千村調(diào)查”報告還發(fā)現(xiàn)了一個值得深思的現(xiàn)象：農(nóng)戶未嘗試從正規(guī)金融機構申請貸款，除了覺得貸款手續(xù)麻煩等原因，很大一部分農(nóng)戶沒有表現(xiàn)出對大額借款的需求。“事實上，農(nóng)村經(jīng)濟活動不活躍、市場不發(fā)達，也是農(nóng)村金融‘欠發(fā)達’的另一種原因。”馬祥稱。

　　“這里老百姓一般需要借的錢也不多，除了家里建房或娶媳婦，或者家里有人生病、孩子上學等，沒有很多人需要貸款。”張偉雄告訴記者，需求創(chuàng)造市場，市場培育需求，都是雙向互動促進的，現(xiàn)在農(nóng)村金融市場沒有這種情況出現(xiàn)。

　　在記者與清遠郵儲銀行、農(nóng)商行等部門負責同志的座談中，他們都表達了相同觀點。“由于缺乏合格的貸款主體，我們就是有錢也貸不出去。”郵儲銀行清遠分行副行長劉帥稱，同時，因為獲取客戶信息的成本太高，也沒有有效地收集到農(nóng)戶的需求信息。

　　原因：鄉(xiāng)村發(fā)展欠活力

　　——銀行放貸少動力 產(chǎn)業(yè)發(fā)展乏支撐

　　“水往低處流，錢往高處走。”人民銀行清遠市中心支行行長陳元富告訴記者，不得不承認，在工業(yè)化、城市化發(fā)展過程中，農(nóng)村與城市的發(fā)展沒有同步，這種失衡，造成天性趨利的資金大量涌向城市。

　　“與城市發(fā)展相比，農(nóng)村發(fā)展活力不足，對利潤的追求使得銀行必然將資金從農(nóng)村通過其上級銀行到城市放貸；而涉農(nóng)金融機構作為政策性涉農(nóng)信貸資金的主要供給者，前些年在農(nóng)村吸納的資金也大部分流出農(nóng)村經(jīng)濟循環(huán)體系。”馬祥分析說。

　　根據(jù)本報記者近年參與完成的《廣東縣域金融生態(tài)報告》顯示：多年來，商業(yè)銀行在農(nóng)村只想著吸收存款，而不是放貸，導致縣域資金外溢現(xiàn)象比較嚴重。

　　調(diào)研發(fā)現(xiàn)，以縣域為主的農(nóng)村金融市場，在上世紀八九十年代以前，工行、建行等幾大銀行都有支行，且有貸款審批權限。進入新世紀以來，在城市化加速發(fā)展背景下，城市對金融的需求激增，對農(nóng)村（縣域）金融資源產(chǎn)生虹吸效應。就連留守堅持的農(nóng)行，在縣域支行的貸款審批權限也被上收。

　　資料顯示，2000年前后的國有金融機構改革過程中，金融機構的網(wǎng)點在收縮。廣東各縣（市），除農(nóng)行外，工行、建行和中行等其他國有商業(yè)銀行基本從縣域撤離了網(wǎng)點或上收了貸款審批權限，金融機構組織體系開始大量缺位。以陽山縣為例，據(jù)統(tǒng)計，2018年底該縣金融機構網(wǎng)點共有40個，其中：農(nóng)發(fā)行1個、中行1個、農(nóng)行5個、工行2個、建行2個、郵政儲蓄銀行8個、農(nóng)商行21個，比上世紀90年代金融機構最多的時候減少67個。

　　當然，并不是所有資金都被抽走，以農(nóng)行、農(nóng)村信用社等為主力軍的農(nóng)村金融機構仍開展著大量的信貸工作。但是，因為農(nóng)村信貸風險大，導致這些農(nóng)村金融機構也會有一定的畏貸情緒，放貸動力不足。

　　另一方面，廣大農(nóng)村上一輪鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在市場經(jīng)濟沖擊下關停或轉型；而城市工業(yè)的勃然興起，城市化發(fā)展加速，以青年勞力為主的農(nóng)民工大軍形成，造成廣東農(nóng)村的空心化、空殼化。隨著生產(chǎn)經(jīng)營的單一化，農(nóng)村沒有了金融發(fā)展的產(chǎn)業(yè)戶比支撐，需求也隨之減少，僅存一些零星的需求。

　　廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社有關負責人告訴記者，前幾年農(nóng)村經(jīng)濟存在空心化的趨勢，農(nóng)村經(jīng)營主體數(shù)量不斷減少，農(nóng)村基層客戶加速流失。與此同時，農(nóng)村的經(jīng)濟效益也增長不高，這些都導致了農(nóng)村有效信貸需求不足。

　　清遠市陽山縣黎埠鎮(zhèn)位于粵西北山區(qū)，位置偏遠、經(jīng)濟落后，可以說是廣東省典型的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)。在這里，人口呈凈流出狀態(tài)，當?shù)剞r(nóng)民以到珠三角城市打工為主。

　　談到鄉(xiāng)村振興中金融服務市場不夠發(fā)達等制約因素時，黎埠鎮(zhèn)扶村第一書記李志平說，“我們這里的青壯年基本上都外出打工了，家里就是大家常說的‘993861部隊’。現(xiàn)在說是要發(fā)展一二三產(chǎn)業(yè)，像現(xiàn)在村里這種境況，一半的人都在外務工，又有誰來發(fā)展產(chǎn)業(yè)？從這個方面講，農(nóng)村農(nóng)戶貸款的機會也不是很多”。

　　同時，廣大農(nóng)村，尤其是相對落后地區(qū)的農(nóng)村，商品經(jīng)濟有待提高。“廣東千村調(diào)查”報告顯示，從農(nóng)戶借貸資金的用途可以看出農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展與工業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的不足。農(nóng)戶從其他個人那里獲得的借款主要用于蓋房、娶媳婦，或醫(yī)療、上學等應急目的；僅有不到一成的借款用于投資和擴大生產(chǎn)，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、做小生意、投資辦企業(yè)等。

　　人民銀行廣州分行辦公室副主任官銘超認為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益水平相對較低，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)抗風險能力弱，信貸風險較大。同時，農(nóng)村小微企業(yè)及農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小、抵御風險的技術手段不足，且受資信狀況、抵押物缺失等因素制約，其貸款風險溢價較高，導致金融機構風險管理成本較大。另外，農(nóng)業(yè)貸款風險補償、風險分擔機制尚不完善，從而導致金融機構信貸投放比較謹慎。

　　相關法律不健全，再加上農(nóng)村市場對客戶的管理、調(diào)查成本等居高不下，一個小客戶的調(diào)查往往就需要兩名信貸人員跑很遠的路、花一天時間……客戶分散且少量，獲客成本無法與城市大客戶比。陽山農(nóng)商行、郵儲銀行的負責人不約而同地指出了制約農(nóng)村信貸投放的重要原因。

　　農(nóng)村經(jīng)濟的“欠發(fā)達”、高風險、低回報，導致金融機構萎縮與資金流失，其流失又加劇了農(nóng)村經(jīng)濟的欠發(fā)達。

　　出路：優(yōu)化金融生態(tài)

　　——喚醒“沉睡資本” 解決“畏貸情緒”

　　初夏的山塘尚未蓄滿水，陳年的蓮藕枯葉還沒發(fā)出新芽，但緊鄰著的一片農(nóng)家樂餐廳里，生意已十分火爆。

　　“這是我們村社建設的鄉(xiāng)村旅游項目，整合了全社80多戶農(nóng)戶的責任田進行連片利用，一到節(jié)假日生意就特別好。”陽山縣陽城鎮(zhèn)五愛村白石腳自然村村民組長黃世情說。

　　黃世情告訴記者，村子里的年輕人大都出去打工了，留下的都是老人和孩子，勞動力不多，不少田地都荒蕪了。現(xiàn)在，全村的農(nóng)戶都加入了合作社，通過招商引資找到了華僑城的一個項目，在這邊搞旅游開發(fā)，村里先期建設了東方紅旅游集聚地，作為旅游配套，可以吃飯休息。而就在不遠處，正在建設一個手袋加工廠。

　　“這個項目是我們行鄉(xiāng)村振興貸款支持的，由于村上沒有資產(chǎn)抵押，我們運用人民銀行扶貧再貸款貨幣政策工具，開展農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資，推出了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款產(chǎn)品——‘流轉易’，為當?shù)剞r(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)增收增加了一條確切可行的融資渠道。”陽山農(nóng)商行行長許友華說。

　　陽山縣大崀鎮(zhèn)松林村的伍紅花幾年前從外地打工回家，開起了網(wǎng)店，準備專賣糖心番薯干、冰桶雞等特色農(nóng)產(chǎn)品。一開始，她購買番薯原材料就用盡了積蓄，再沒有加工番薯的錢了。此時，在村里掛職的團干部向她推薦了“青春貸”青年創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品，伍紅花順利拿到了8萬元貸款，購買了相關烘干設備，又直接從農(nóng)戶家里收購原料，目前店里的月利潤達到8000元，也帶動了不少貧困戶一起致富。

　　記者了解到，伍紅花獲得的貸款是由陽山農(nóng)商行和陽山縣團委共同推出的“青春貸”，不需要抵押和擔保，由陽山縣青年創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款風險補償基金為貸款“兜底”。有了這筆風險基金，銀行的信貸資金放大10倍，可授信400萬元，專門向從事電商等行業(yè)的農(nóng)村青年提供信貸支持，解決農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)扶貧融資難題。

　　而與伍紅花有著同樣經(jīng)歷的，還有創(chuàng)業(yè)大學生張皓昇。

　　“是農(nóng)行‘紅茶貸’給了我新希望，我才能有這片茶園。”看著眼前大片充滿生機的茶園，廣東省清遠英德市的創(chuàng)業(yè)大學生張皓昇高興地跟記者說。張皓昇說，農(nóng)行英德支行的“紅茶貸”剛推出不久，他就用承包的272畝茶樹作抵押，申請到200萬元貸款，一下就解決了資金難題。

　　農(nóng)業(yè)銀行清遠分行副行長孔令貴說，“‘紅茶貸’是農(nóng)行結合當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展特點推出的新型信貸產(chǎn)品，以英德市政府的風險補償基金作擔保，向符合條件的茶農(nóng)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等發(fā)放貸款，有效解決了他們的貸款難題”。截至2019年4月末，該行累計提供信貸資金約1億元支持英德紅茶產(chǎn)業(yè)。

　　記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，近年來人民銀行廣州分行通過持續(xù)完善政策支持體系，強化再貸款再貼現(xiàn)等貨幣政策工具運用，充分發(fā)揮信貸政策導向效果評估的督導作用，積極推動政銀保貸款模式，引導廣東轄內(nèi)金融機構聚焦鄉(xiāng)村振興重點領域全力做好農(nóng)村金融服務。截至2018年12月末，廣東省涉農(nóng)貸款余額1.22萬億元，同比增長12.1%。

　　值得一提的是，廣東涉農(nóng)金融機構將“兩權”、林權、應收賬款等納入抵質押物范圍，開發(fā)出“流轉易”“金土地”“綠色養(yǎng)殖貸”“鄉(xiāng)旅貸”“民宿貸”等特色信貸產(chǎn)品體系，積極開展青年（婦女）創(chuàng)業(yè)貸款、紅色黨員創(chuàng)業(yè)貸款、扶貧小額信貸業(yè)務，不斷滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體差異化融資需求。其中，廣東農(nóng)商行（農(nóng)信社）系統(tǒng)開發(fā)的“支農(nóng)支小”特色貸款產(chǎn)品共有834個，自產(chǎn)品推出以來累計投放貸款超3000億元，惠及“三農(nóng)”和小微客戶超45萬戶。

　　調(diào)研中，多數(shù)銀行與農(nóng)村工作者都認為，需要扎實推進“兩權”抵押貸款增量擴面，激發(fā)農(nóng)村生產(chǎn)要素活力，喚醒農(nóng)民“沉睡資本”。數(shù)據(jù)顯示，廣東開展“兩權”抵押貸款試點以來至2018年末，廣東9個試點地區(qū)累計發(fā)放“兩權”抵押貸款3129筆、金額56.1億元；“兩權”抵押貸款余額40.1億元，同比增長306.7%。

　　“通過金融機構的有益探索，信貸支持力度明顯加大，鄉(xiāng)村振興正迎來金融活水的灌溉。但對制約農(nóng)村金融發(fā)展的誠信問題也需重視，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待進一步優(yōu)化。”陳元富在接受采訪時說。信息不對稱、信用建設滯后，導致金融機構對于鄉(xiāng)村龐大的農(nóng)戶信貸需求信息難以掌握。并且，農(nóng)戶現(xiàn)代金融知識匱乏，對良好信用記錄的意識不強，需要對農(nóng)戶加大普及金融知識的力度，營造創(chuàng)業(yè)氣氛。

　　人民銀行廣州分行征信管理處副調(diào)研員季剛表示，廣東省通過對農(nóng)戶的信用信息采集、信用評分與信用培植相結合的方式，培育信用土壤和信用環(huán)境，為鄉(xiāng)村振興營造良好的社會氛圍。截至2018年末，廣東省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)已采集570萬戶農(nóng)戶信息，實現(xiàn)在全省縣域100%覆蓋，全省評定信用農(nóng)戶417.5萬戶，推動建成縣級綜合信用服務中心94個，創(chuàng)建信用村1.3萬個，構建了覆蓋全省農(nóng)村的信用服務網(wǎng)。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 張建軍）