近日，中央農村工作會議明確提出，進一步深化農村改革，完善強農惠農富農支持制度，全面推進鄉村振興。鄉村振興的過程中，發展普惠金融是重要環節之一，離不開完善的信用體系支持。加快農村信用體系建設，推動信用信息共享，能更好提升信用評級的科學性、準確性，更精準滿足農民的金融服務需求。

　　農村信用體系建設如何在鄉村生根開花？帶著這個問題，經濟日報記者來到四川省攀枝花市展開調研。

　　發展普惠金融難在“信用”

　　“農民需要錢，銀行不敢貸”。長期以來，這一供需矛盾制約著農村經濟發展和普惠金融的推進。記者調研發現，普惠金融受制于兩方面阻礙。一方面，抵押擔保難，農村經營主體多為農戶、個體經營者和小微企業，普遍缺乏金融機構認可的有效抵押擔保。另一方面，農村信用體系不完備，信用環境有待改善，金融機構難以準確評估風險。

　　地處四川南部的攀枝花市是我國冬季果蔬主產區。芭蕉菁村位于攀枝花市米易縣，平均海拔1500米，氣候溫和，早晚溫差大，光照充足。芒果種植業是該村的主導產業。這里的芒果成熟晚、上市遲，與其他芒果產區形成“錯峰”優勢，市場上同期鮮有競爭對手。

　　鐘文華是芭蕉菁村目前種植晚熟芒果規模最大的農戶之一。2007年，他回鄉尋求創業機會。“最開始從事苗圃種植行業，后來遭遇了銷售困境，生意做不下去了，但到了2013年，我看到村里的芒果品質好、產量大，感覺這是個不錯的商機。”鐘文華說，鑒于自己擁有豐富的種植業經驗，他決定用承包的土地改種晚熟芒果。

　　然而，農業生產有其固有的周期性和投入要求，經濟作物雖然效益更佳，但成本也更高。芒果種植初期，需承包土地、購置果苗、擴大規模、建設設施等。對于普通農戶來說，這筆投入在5萬元至10萬元，而對于專業大戶來說，投入將高達50萬元至200萬元。當時，農戶如果在銀行申請貸款，由于缺乏抵押物，只能選擇“三戶聯保”這種擔保方式，每戶的貸款上限是5萬元。這筆錢對于承包了70余畝土地的鐘文華來說可謂杯水車薪。在芭蕉菁村，像鐘文華這樣面臨資金難題的農戶還有很多。

　　完善農村信用體系建設

　　如何破解融資難題？關鍵在于搭建“信用”橋梁，完善農村信用體系建設，喚醒農村資產的信用價值，讓金融機構可以通過信用數據評估信貸風險。

　　信用體系建設是推動經濟社會發展、優化資源配置、營造良好營商環境的重要基石。其中，農村信用體系建設尤為關鍵。中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于推進社會信用體系建設高質量發展促進形成新發展格局的意見》，強調發展普惠金融，擴大信用貸款規模，解決中小微企業和個體工商戶融資難題。《中共中央 國務院關于學習運用“千村示范、萬村整治”工程經驗有力有效推進鄉村全面振興的意見》強調“推進農村信用體系建設”。金融監管部門積極貫徹落實，出臺了一系列旨在加強農村信用體系建設的政策文件。

　　記者發現，農村信用體系是涉農信用信息歸集、信息共享應用、守信激勵失信懲戒、農村誠信文化建設等一系列重要機制的制度安排。其核心價值在于健全農村金融服務體系，破解農村融資難題，促進農村經濟發展。

　　然而，信用村建設是一項系統而復雜的工程。“2018年，郵儲銀行在攀枝花市啟動信用村建設項目。”中國郵政儲蓄銀行攀枝花市分行副行長杜笑宇說，在篩選行政村的過程中，優先考慮產業基礎扎實、信用環境良好，且村“兩委”有積極合作意愿的行政村。“確定了合適的行政村后，還有5個關鍵步驟，包括走訪村委會干部、評定道德品質、采集農戶信息、評分評級展示初始額度、公示信用戶名單。”杜笑宇表示。

　　在此過程中，基層政府的參與至關重要，部分地方政府和基層行政組織是推動農村信用體系建設的主導者或者領導者。記者了解到，一些銀行會聘任村“兩委”成員擔任金融機構掛職副行長，協助進行信用評定、授信參考以及不良貸款清收等工作，達成了銀農協管的合作。

　　“每家每戶有幾個勞動力、有沒有不良嗜好、有沒有欠債，像這些銀行不了解的情況，正是我們熟悉的。”芭蕉菁村黨支部書記蘇國象說。村里成立了由村干部組成的5人評定小組，對擬評定信用戶進行道德品質無記名評價。“這一環節對于確保信用評定的準確性和公正性具有重要意義。”蘇國象表示。

　　首批評定中，芭蕉菁村共有30多戶村民被評定為信用戶。鐘文華是其中一員，他獲得的初始貸款額度是30萬元。“當時正在擴大種植規模，到處籌集不到資金，這筆錢解了燃眉之急。”鐘文華說。記者在調研中了解到，在攀枝花市，郵儲銀行已累計建設214個信用村，采集信用戶達10568戶，年內新增233戶。目前，已為6382戶信用戶完成評級，授信金額達到3.5億元，信用戶貸款結余15631萬元。郵儲銀行米易縣支行已建成信用村71個，實現了行政村全覆蓋，采集信用戶5000余戶，授信金額達1.56億元，發放線上信用戶貸款1.28億元。其中，芭蕉菁村授信戶數已達910戶，授信金額5020萬元，貸款余額2350萬元。

　　解決了“有沒有”的問題，還要解決“好不好”的問題。記者了解到，信用村建成以后，村民對貸款的需求量很大，高峰期每天都有人提出申請。但是，當時芭蕉菁村附近沒有可以辦理貸款的銀行網點，最近的網點也在20公里之外的丙谷鎮。

　　為了解決上述難題，2022年，郵儲銀行米易縣支行在芭蕉菁村設立了鄉村振興金融服務站。金融服務站建在村中心的活動廣場一側，緊鄰村委會辦公室。“村民們到廣場參加活動或是來村委會辦事時，就可以順路到金融服務站逛逛。”郵儲銀行米易縣支行的唐茂杰說，金融服務站實行客戶經理駐村服務制度，共有3位駐村客戶經理常年服務芭蕉菁村，通過集中宣傳、走家入戶宣傳等方式，逐步輻射周邊村社。

　　唐茂杰是芭蕉菁村金融服務站的駐村客戶經理之一，他介紹，每當村委會召開大會，駐村客戶經理就會到場，對村民進行集中宣傳，會后還會建立微信金融服務群。建立信用村之初，申請貸款的村民較多，駐村客戶經理在金融服務站集中辦理，為沒有郵儲銀行借記卡的村民進行統一登記。后期，集中的申請人較少時，駐村客戶經理會挨家挨戶一對一上門服務，了解農戶需求，推介特色金融產品，并通過線上信用戶貸款和移動展業設備，讓村民足不出戶便享受到金融服務的便利，打通了農村金融服務“最后一公里”。

　　“一村一品”量身定制服務

　　在長期的駐村工作中，唐茂杰發現，芭蕉菁村幾乎家家戶戶從事與熱帶水果相關的種植業，村民對于貸款的需求較大，信用較好，且經營能力強。唐茂杰說：“這些在基層的見聞促使我們思考，是否可以為從事芒果產業的農戶量身定制一款貸款產品，以更好地滿足他們的金融需求。”

　　在整個攀枝花市，像芭蕉菁村這樣以芒果種植為主導產業的村鎮還有很多。為深化信用村建設成果，結合駐村客戶經理對基層情況的報告，郵儲銀行積極開發“一村一品”項目，加大對特色農業的信貸支持力度。

　　記者在芭蕉菁村了解到，針對當地的芒果產業鏈，郵儲銀行攀枝花市分行構建了以信用貸款為主體，涵蓋產業貸、極速貸、農擔貸等多種信貸產品的綜合金融服務體系，并量身定制了“芒果特色行業產業貸”等專屬產品。這些產品不僅覆蓋了芒果種植行業的上下游農資經銷商，還提供了最長可達5年的授信支用期，支持在手機銀行等自助終端多次循環支用。

　　獲得了銀行的信貸支持后，農戶的生產更加穩定，規模逐漸擴大。目前，鐘文華已成立家庭農場，承包了108畝流轉土地。他種植的凱特芒果是市面上成熟最晚的芒果，銷售時間為當年11月至次年1月，每年能帶來約120萬元的銷售收入。談到未來的規劃，鐘文華說：“今年又申請了60萬元貸款，準備在果園安裝水肥一體化管道，實現自動化的現代生產模式。”

　　據介紹，2024年，郵儲銀行攀枝花市分行發放涉農貸款總額達6.19億元。其中，近2.55億元資金精準投向了水果等特色產業，有效破解了芒果種植戶面臨的融資難、擔保措施不足等問題。同時，通過精準畫像，分析村鎮產業和從業人員結構，明確特色產業方向，因地制宜開發了一系列符合當地農戶需求的金融產品。截至目前，郵儲銀行米易縣支行已準入芒果、枇杷、葡萄、早熟蔬菜等特色產業為主的個人產業貸，基本實現了縣域主要農業產業的全覆蓋。（經濟日報記者 趙東宇）